一个计划通过卖保险和买保险来提前退休的靓仔
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日有所思，日有所学，日有所得
最近各家保司陆续发布了年上半年的理赔年报，里面的数据可以作为买保险的参考。
以平安人寿重疾理赔为例，作为业内头部保司，保费和件数名列前茅，其数据非常具有参考性。
重疾理赔方面，这5种重疾占比高达85.7%，其中恶性肿瘤-重度仍是最高发的。
而根据中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》，大陆地区重疾险必须包含这6种重疾。
可以看到，理赔率高的重疾都属于行业规范，不管是疾病定义、理赔标准还是排列顺序，大陆地区各家保司都一样。
所以，我觉得重疾险是所有险种里面最简单的，因为在一个规则下面，导致同质化极其严重。
健康告知或核保能通过，保额充足且保费没压力，其实你买哪个重疾险都差不多。
清楚了这些前提，再来讨论3个问题。
1.重疾险差别到底在哪？
虽然同质化严重，但重疾险也有差别，比如理赔年报反映的高发轻中症。
恶性肿瘤-轻度也属于行业规范，各家公司的定义是一样的。
但其余4种是各家保司自主定义的，有没有这个病、理赔标准是什么并不统一，需要仔细去看合同。
①原位癌
现在主流的定义是这样的：
明确诊断为原位癌且做了手术切除，才可申请理赔。
原位癌这个病种争议比较大的地方在CIN2是否属于原位癌，这样的理赔纠纷不少。
有些公司赔了，有些公司没赔。
其一，如果原位癌定义是这样的，那就不赔。
明确说了CIN2不赔，那你怎么争取也没用。
其二，根据最新版的ICD-O-3.2分类，CIN2（Ⅱ）、CIN3（III）都属于原位癌。
而如果出现ICD-10与ICD-O-3不一致的情况，以ICD-O-3为准。
②脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤的特定治疗
要想理赔，必须得同时满足2个条件：条款里有这个病、经过了特定治疗（即手术治疗）。
可并非所有的产品都有这个病种，比如富德生命的满天星，只有脑垂体瘤、脑动脉瘤的手术治疗，而脑囊肿和脑血管瘤则不属于保障责任。
③冠状动脉介入手术
理赔的要求也是做了相应的介入手术，不做手术不赔。
这个病种需要注意的是阴影部分，这就是所谓的“隐形分组”，相关的疾病只赔其中一个。
④轻度颅脑手术
理赔也是需要做了相应的手术之后，不做就不赔。
需要着重看的是“意外导致的颅脑手术”是否属于保障范围，不同产品定义不同。
以上种种，并不能作为选某个产品或不选某个产品的唯一标准，但你一定要清楚理赔看的是合同。
2.重疾险到底有啥用？
重疾险最大的误区就是“确诊即赔”，这四个字属于经典销售误导了。
比如原位癌，病理诊断是原位癌，就能申请理赔吗？显然不是。
你得看合同，明确说了需要手术治疗后才可申请。
既然不是“确诊即赔”，那重疾险的意义就不在疾病本身的治疗费用，而在大病期间的收入损失补偿。
医院里的花费，而忽略了大病期间的其它正常开支，以及出院后长期康复过程中的开支。
轻度甲状腺癌自己只需要花1万多，这个治疗费很少，但出院后你只能休息。
短则三五个月，长则三五年，这期间的收入从哪来？房贷车贷怎么办？子女教育费从哪来？
而这些才是重疾险的核心意义，这也是为什么建议重疾险保额能覆盖年收入3倍左右的根本原因。
3.投保有要求
了解了重疾险的理赔标准以及意义，也确实有这个需求，那就可以买。
但投保是有要求的，一个是职业限制，一个是健康告知。
绝大多数重疾险都是仅限1-4类职业投保，5类、6类甚至更高危的职业则不可投保。
至于健康告知，这个话题就说了太多次了，一定一定要重视。
不是“没住过院”就能直接买！
不是“医生说没事”就能直接买！
不是“轻微”就能直接买！
不是“很小”就能直接买！
能不能买、能买哪个，完全看你目前的身体情况能通过哪个产品的健康告知或核保。
很多时候，不是你选产品，而是产品选你。
7月过完，预定利率3.5%的产品全面下架，影响最大的是增额终身寿险这类储蓄险，其次是含身故责任的重疾险。
但它们都有一个共性，就是你想拿到同样的金额，需要支付的保费变多了。
如果拖到昨天还在纠结要不要买，那建议你别买了，或许你并没那么想买。
否则赶下架冲动消费，你迟早都会选择退保。
买任何保险，一定是你自己需要，而不是因为它要停了或者别人觉得你需要。
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