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笔者这些年来的工作，都多多少少和保险有关，每天研究保险的各种协议和细节，机缘巧合买了一些保险，也参与过一些人的理赔过程，对此深有感触。
如今各类保险数量极多，险名千奇百怪，网络上帮人如何选保险的文章汗牛充栋。由于多数要内容带货，其观点不见得多么中立，而且从来不谈理赔，不能理赔的保险，有什么用？笔者打算分享一些不一样的知识，以保险全流程的用户视角谈谈感想。因此在各类网络攻略中不停重复的，如基本的概念和各保险的特点对比，本文就不涉及了。
本文重点讨论医疗险和重疾险，而财产险，意外险和寿险等不在讨论的范畴内。
投保前：多盖几层围墙
人生无常，为了对抗疾病，我们用保险来做防守。各类重疾险和医疗险层出不穷，即使同一款产品，也分不同保额，赔付标准和比例，进而形成几十维向量的复杂决策问题：赔得多，赔得久，赔得广，甚至多次赔，可都会落实在保费的大幅增长上。
但总体来说，各类在市场上充分竞争的医疗险和重疾险，基本上一分钱一分货，虽然里面的细节超级多，但通常来说贵就有贵的道理。大公司产品价格可能会贵一些，但带来的是流程的合理性和理赔的顺畅，这事儿后面会讲到。
重疾险
重疾险选择合理的保额是很重要的，选的贵了，觉得钱打了水漂，选的便宜了，可能没有实质性的防守效果。行业经验上，获赔金额尽量是5年的生活必备总支出。这样假如从30岁时开始按年缴费，保费就像一年买一部高端手机，并不会对生活产生什么影响。而即使是获得理赔，它也不会给你带来什么实质上的改变：因为通常每年买得起高端手机的人，几十年后几十万的救命钱怎么也能拿得出来；反之很多得重病急需花钱的人，反而买不起重疾险。这是个悖论，重疾险更像是补偿而不是救急。医疗上，能用钱解决的问题都不是问题。
举个例子，缴保费就像把钱藏到了旧衣柜里，钱还是你的，但你可能用不上或再也找不到，也并不希望找到它。即使最后获赔几十万，其快乐程度就像从旧衣柜的角落里找到几百块钱一样。这个例子是想说明，重疾险不会改变什么，且最好别指望通过重疾获得收益，或把它当成理财产品。想理财就考虑正经的理财产品，而不是重疾险。这个险虽然仅能让你获得瞬间的开心，但却能让你保持很长时间的平常心和踏实感。大病面前，平常心实在太重要了。
基于如上思路，尽量购买单一功能的保险，重疾就是重疾，理财就是理财，寿险就是寿险。那些重疾+返还，或是重疾+寿险，几乎每个保险攻略都不建议买。因为保额大幅上涨，根本不划算，重疾增加寿险功能，价格多了上千（而单一份寿险才），这从数学上也很容易理解，重疾和死亡是两个高度相关的事件，其成本并不是线性叠加的，同时理赔两个事件的成本更高。而如果单独购买，死亡概率的基数则是普通人群，成本一下子就降下去了。
所以如果你经济条件许可，提前配置是很有必要的，而不把鸡蛋放在一个篮子里。重疾险不要单次购买理赔额度过大的，如果你真的需要，可以买多款保险产品进行叠加，这样能少很多不必要的麻烦（比如提供体检证明）。另一方面，每年一交只保一年的和保终身的重疾险，虽然价格悬殊。笔者建议两者都买，直到前者无法继续购买，或随着年龄增长价格变得很不合适时截止。
保终身的重疾险每年缴费金额很大，互联网保险相对较少，多半来自线下购买。在和保险销售人员沟通时：尽量录音或者截图，这些都可作为后续的证据。重疾险一定要注意提前告知，如果已知带病投保，却没有及时告知，那可能已经缴了几万甚至几十万保费，在需要理赔时被直接拒绝的惨剧，而且保费不退！因此要注意，是否要提前事先告知，这取决于是不是有明确的就诊记录和体检报告。如果有，那还是和销售人员讲清楚。如果他告诉你可以隐瞒，那这种关键信息保留下来，事后都可以去打官司。我国采用的是询问告知，而不是无限告知。意味着如果没有问你，那就不要乱说，保持沉默即可，千万别话痨。
医院看病时，一定要注意医生在病历上的用字。不经意的口述被转换成文字，都会为后续的理赔带来无尽的麻烦。如果是不太着急的身体问题，最好在买保险隔几个月后，再去做检查。而且别把自己的医保卡随便借给其他人买药，这些都是常识，就不多说了。
医疗险
医疗险是报销型保险，由于免赔额的限制，一般情况补偿并不多，而且并不能保证续保。一旦前一年出保金额较高，下一年就存在无法续保的风险。本文读者一般都有医保，而公司也会有补充商业保险，仿佛用处并不大，但遇上需要百万医疗的情况，那就太值了！
为什么会产生如此高昂的费用？主要包含这么几项：
ICU，一天数千到数万元，如果加上人工心肺仪，每天再多两万。
药品：医保药品目录分甲乙丙三类。后两类类的药社保不报销，且价格昂贵。因手术或感染产生的顶级抗生素费用（每天数千到一万元，一般是乙类或丙类），和特效靶向药（月均3万到8万不等）。那时候才知道什么叫花钱如流水，每滴到静脉里的1mL液体，就是10块钱
康复和护工费用：在漫长的康复过程中，该费用会相当高昂，半年20万左右。这笔钱，社保不会报销，医疗险更不会报销。这就是重疾险的价值了。
医疗险和按年续费的重疾险，由于金额较小，利润较低，大家普遍选择在互联网平台上购买。建议买有一定续保承诺的保险，比如好医保-长期医疗，一般可以续六年。虽然互联网平台保险购买流程非常简单，点几个按钮似乎就买好了，但实际上医疗险的准入条件和理赔要求反而比重疾险高很多，由于没有纸质文件，后续很可能有坑。
互联网平台保险，其描述和页面都会经常发生变化。此时非彼时，一定记得对关键页面截图！！即使发生拒赔，也能通过“诱导性和不准确的描述”，足够让保险公司吃不了兜着走。例如，好医保长期医疗，其投保前和投保后的健康告知明显不同，而健康告知又与保险协议有不同！截图如下：
你可以明显看到，保险告知细节变得更详细了：年时，好医保的投保页面根本没有强调肿物和息肉，更没有提甲状腺结节，但实际的保险条款中，又指出含甲状腺结节不保。但后来就把这个bug给修复了。因此，如果要买保险，就早点买，保费相对较低，而且其细则还不完善。
医疗险能在你年轻时，以很低的成本撬动百万的医疗金额，甚至可以提供海外医疗和高端医疗服务，这反而才是真正救急的险种。总结来说，如果你目前的社保和公司保险覆盖地很好（重点看下对于医保范围外的报销情况），那就重点看重疾险，因为医疗费用只能报销一次，否则就重点看重疾险。
绝命反击：理赔
希望这一段文字对看这篇文章的每一个人都没用，但一些理赔的问题，还是要讲一下的。医疗险的一般疾病报销，和日常报销没什么区别，此处不表。
大额重疾险和重大疾病的医疗险，这里的理赔说法就非常多了。理赔就是抠字眼，举个例子：
好医保理赔中，提到近1年内没有连续30天服用医生处方内药物。那什么是”服用“？和“使用”是一个意思吗？外用药，如治脚气的，算不算服用？
重疾险理赔中，有一条叫做：“脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内。”那怎么区分囊肿和肿瘤？囊实性病变算是肿瘤还是囊肿？什么叫脑血管性疾病？这句话这一下子就把发生概率相对较高，较常见的脑出血，血管瘤，烟雾病全部排除了。脑出血，除非达到残疾标准，否则都不赔。
典型的脑磁图
重疾险的标准说明，是国家规定的，可谓经过千锤百炼，字字珠玑。作为普通人，我们根本没有对应的医学知识来判断这些标准。但真正到理赔时，疾病的ICD编码表和医生的诊断，都能非常明确地告诉你能不能获赔。所以一个不幸的事实是，很多很严重的疾病，由于在定义上不是重疾，就根本无法理赔，例如在神经外科，脑血管性疾病的比例巨高，造成的苦难非常多，治疗成本也居高不下，因为那个“不在保障范围内”，全部拒赔。反观发展成恶性的甲状腺癌，大部分情况切了就切了，什么事儿没有，却能获得大额理赔，俗称“喜癌”。这有点不符合常理，但情况就是如此。当然从年起，大陆对于甲状腺癌的赔偿标准发生了更改。
不同的保险公司，其规模和流程正规程度，直接决定了理赔的顺畅性
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大的保险公司的重疾险，在你提交了申请之后，直接打钱，什么废话都不说，加了
