白癜风的影响 https://m-mip.39.net/nk/mipso_4359087.html大家经常听到各式各样的保险产品，往往不在保险行业里的人很容易分不清楚，且混淆各险种，本文对基础保障险种做个详细的介绍。
01
重疾险
如果要说哪一种险种，最需要斟酌思考的，那非重疾险莫属。在广大保险代理人的宣传下，这也是大家最经常听到的一种险种。比如大家经常听到的“平安福”。
随着时间推移，身体状况的变化，不一定随时能买，故都是买长期险。采用均衡缴费，如分20年交，那20年每一年交的都一样，保障几十年或是终身。
1、重疾险的来源
年，南非心脏外科医师巴纳德（MariusBarnard）发现，其救治的上百位心脏或器官移植病人，虽然经过艰苦卓绝的治疗活了下来，但他们的家庭在财务上却已经“宣告死亡”了。
高昂的治疗费用，好歹可以通过国家医保解决一部分。但漫长的治疗周期，足以令家庭在数年时间内失去收入来源，治疗康复期间在理疗、营养上的花销，对于整个家庭的财务状况来说更是雪上加霜。就此重疾险就应运而生。
2、重疾险的功能
试想一个人得了重疾，除了医疗费，它还需要康复治疗的花费，还会因暂停工作而收入损失。重疾险的功能就是弥补这些损失。理赔的时候，给你约定的保额。故重疾险又叫损失补偿险。
3、重疾险保哪些重疾，及理赔条件
由于重疾险医疗名词专业且晦涩难懂，保监会为了规范行业，统一规定了28种重疾的理赔标准。主要为三种
（1）病情达到某个标准，相当于确诊即赔，比如恶性肿瘤。
（2）投保人为治疗某种疾病而接受了某种治疗方法，比如心脏瓣膜手术。
（3）病情达到了某种特定状态，比如脑中风后遗症。
一个人一生得重疾的概率为72%。那一生中可能得的重疾分别是怎样的占比？年重疾新规，保监会规定的必保的28种重疾，已经占到重疾理赔95%+。核心六种重疾，占到重疾理赔的80%+。所以不能以重疾险的病种多与少来评价产品的好坏。60种重疾也好，种也行，多出来的重疾病种发生概率是非常低的。就好像说一个人很有钱，有一个亿；另一个人更有钱，有一个亿零一万。这就是保60种和种的区别，其实相差不大。
4、重疾险里保哪些轻症和中症
中症常见的赔付比例为60%和50%,轻症常见的赔付比例为30%和20%。
轻症和中症本质为早期的重症，以前没有统一的标准。年重疾新规，对3种高发轻症的理赔标准进行了规范，分别是轻度恶性肿瘤、轻度急性心梗、轻度脑中风。
另外其他高发轻/中症1.原味癌2.冠状动脉介入术3.轻微冠状动脉搭桥术4.脑垂体瘤，脑囊肿，脑动脉瘤以及脑血管瘤5.慢性肾功能衰竭6.单侧肾脏切除7.较小面积三度烧伤8.视力严重受伤9.主动脉内手术...
5、重疾险如何选择
选择重疾险，主要有三个维度进行选择
维度一保障责任：可选择责任有重疾、轻症、中症、身故、特定癌症、特定心脑血管、重疾多次。
维度二保障时间：可选择定期（如到70周岁），终身等
维度三保险公司：可选择的保险公司大致可分类为四种(老六家保险公司、中外合资、民营类、互联类)。
同一个保险公司里的产品，保障责任越好，保障时间越长，需要付出的保费就越多。
但是不同保险公司采用不同的预定利率及定价策略，价格存在较大差异。
主要根据人的需求和预算，预算有限就选择定期，常规责任，且选择性价比高的保险公司。
如果预算允许且有高保额需求，那就两种以上产品组合，一个定期且性价比高的产品+一个终身且保障责任好的产品搭配。
02医疗险
那医疗险的主要功能是什么呢？就是解决医疗报销的问题。由于医疗费用不好控制，市场上医疗险都是一年期的，且保险公司会根据被保险人的年龄和身体调整保费。
医疗险分类有百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险。中高端医疗险分别在医疗资源、就医环境、保险责任上会有更好的保障。本次主要叙述的是常规的百万医疗险。
1、有医保了，为什么还要商业医疗险？
可以从图中，直观看到。医保是最基础的保障，商业医疗险从宽度和广度上扩充保障。
泰康人寿数据：社保报销不足50%的客户占了51%，而社保报销高于70%的客户仅占13%，仅仅依靠社保根本不足以补偿损失；社会保险广覆盖、低保障的特点，需要有商业医疗保险的补充。
2、常规百万医疗险，到底保什么？
（1）住院费用：不管什么原因住院，扣掉免赔额后就能报销（病房/膳食费、ICU费用、药品费、手术费...）
（2）特定门诊费用
特殊门诊：比如肾透析、癌症的放化疗等
住院前后门急诊：一般是前7天，后30天的门急诊费用
门诊手术：做完就能回家比如白内障手术等
这些医院才能报销
3、常规百万医疗险，有哪些不保
主要为：（1）普通门诊（2）投保前已经有的疾病（3）整容手术（4）牙科和孕产（5）其他除外责任
4、百万医疗险，报销计算逻辑
报销金额=（治疗费用—医保报销金额—免赔额）*报销比例
这里的免赔额大多为一万元，且一般在罹患重大疾病时，很多公司免赔额为0。
这里的报销比例一般为%，但是以投保时选择有社保，但在就诊时未使用社保报销，赔付比例为60%或者80%（具体以保险公司合同为准）。
5、百万医疗如何选择
（1）看保障是否全面常规的保障必须得有
（2）保证续保由于医疗险是一年期险种，续保条件尤为重要。
（3）增值服务费用垫付、肿瘤特药/外购药、就医绿色通道（帮忙安排挂号、安排手术）
03寿险
寿险是以人的寿命作为保险标的，当被保险人在保险期限内身故或者全残，保险公司按照合同约定理赔。所以寿险的功能：突发身故对家庭造成的经济伤害，如子女配偶无人照料、父母无人赡养、负债归还困难、丧失经济来源等。全残所造成的医疗费、护理费、收入损失等。
寿险分定期寿险和终身寿险。终身寿险价格是保障到70岁定期寿险的好几倍。定期寿险主要重在保障，定期时间内没发生，保险费就消费掉了。终身寿险除了保障功能外，具有储蓄和资产传承的意义。其中定期寿险是比较能体现保险功能的产品。
寿险是一种买在自己身上但并不一定能用于自己身上的产品，俗称爱与责任的险种。
1、寿险保障责任
（1）身故保障责任：不论是意外身故，还是疾病身故，但如果是一个人自杀的话，赔偿条件需要在合同生效两年之后。
（2）全残保障责任：所谓的全残如双目失明、植物人等。这里注意的并非伤残，而是全残。
2、定期寿险谁买，买多久
（1）主要的经济支柱买
（2）主要承担经济责任的时间里
3、终身寿险谁需要买
（1）主要的经济支柱买
（2）有储蓄和资产传承需要的人买
04意外险意外险的功能就是弥补因外意外带来的经济损失。意外和未来不知道哪个先到来，意外险费率低且杠杆高，意外险续保容易。绝大多数意外险买的都是一年期产品。保险公司会根据被保险人的年龄增长而提高保费。但调整不大，保费低廉。1、意外险理赔事件特点：遭受外来的、突发的、非本意的、且非疾病的。只有满足这四个点才算意外事件。疾病不属于意外险保障责任，典型意外险除外责任∶猝死、热射病（中暑）、高原反应等
举个例子∶炎热的夏天，小明在旅游途中，突然中暑晕倒，抢救无效身亡。算意外吗？不算
（1）中暑和身体机能、素质有关，所以不满足非疾病
（2）是身体内在原因导致，所以不满足外来的
（3）中暑的通常发生在高温情况，所以不满足突发的
2、那常见的意外事件有哪些，及理赔占比如下图
从细分原因看，跌倒坠落是首位的意外伤害风险原因。
从大类看，交通事故占比近33%，排名第一。
3、意外险保什么，主要的保险责任如下：
（1）身故责任，赔偿保额
（2）伤残责任，按伤残等级赔付1-10级分别相对应%至10%的赔付比例
（3）意外医疗因意外伤害而导致的医疗费用（包括门诊和住院），
