今天来给大家详细说下重疾险里的轻症，在了解轻症之前，我们先来回顾下重疾险在我国的发展历程。从年开始，重疾险传入中国，经过20多年的更新迭代，不断创新，与此同时，轻症的概念也是在这个过程中出现，并不断演变到现在。
我们会发现各家保险公司的重疾险都含有轻症，病种数量基本都在20-60种左右，赔付比例在20%-50%之间，有些含有中症概念的重疾险是直接把轻症上升为中症，提高了赔付比例，一般赔付比例在50%-70%，基本上的重疾险，其轻症、中症的赔付不影响重症的保额，但也有个别比较坑的险种，不仅赔付比例比较低，而且还占用重疾保额！
之前也谈到过重疾险的选择，在其他条件相同的情况下，重疾多次赔付要比单次赔付的好，重疾多次赔付里，重疾不分组的要比分组的好，重疾分组的里面，癌症单独一组的要比其他分组的好（重疾险选择与防坑指南），重疾病种并不是越多越好，因为银保监会和保险行业协会规范化的前面25种重疾，其理赔数据基本占到了95%以上了，所以小编觉得重疾险的选择可以更倾向于轻症的选择，尤其是一些高发的轻症，以及理赔标准。
小编对高发轻症自己做了个梳理，然后也希望通过本文让大家对于轻症有所了解，本文会从以下几个方面去阐述：
1、是否涵盖高发轻症
2、疾病定义和理赔标准是否是行业里相对较宽松的
3、轻症病种数量、赔付次数和赔付比例
4、轻症豁免后，后期保费是否视同已交
小编罗列出了部分市场上在售的重疾险里的轻症做了个对比，分别是
中国人寿的国寿福（至尊版）
中国平安平安福
太平洋人寿金诺优享
百年人寿康多保
长生人寿长生福御享版
同方全球康健一生新多倍保
华夏人寿华夏福多倍保
泰康健康百分百D
信泰人寿百万无忧
下图表格里是12种高发轻症的理赔标准
1、非危及生命的恶性病变
2、不典型的心肌梗塞
3、冠状动脉介入手术
4、微创冠状动脉搭桥手术
5、轻微脑中风
6、心脏瓣膜介入手术
7、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
8、主动脉内手术
9、视力严重受损
10、单侧肾脏切除
11、较小面积Ⅲ度烧伤
12、慢性肾功能衰竭
一、高发轻症的覆盖程度
从下图可以看出12种轻症全部涵盖的是太平洋人寿的金诺优享、百年人寿康多保和同方全球的康健一生新多倍保，但是太平洋人寿的金诺优享和百年人寿的康多保把不典型的心肌梗塞、冠状动脉介入手术和微创冠状动脉搭桥手术这3个轻症做了限制，3个只能赔1个，任意一个赔付后另外两个轻症的责任就会结束，百年康多保和同方全球康健一生新多倍保则把一些轻症上升为中症，提高了赔付比例，从下图中可以看出，同方全球把5种高发轻症上升为中症
二、轻症定义和理赔标准
1、非危及生命的恶性病变
指经组织病理学检查被明确诊断为下列恶性变，并且接受了相应的治疗。
(1)原位癌*；
(2)相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
(3)相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
(4)皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
(5)TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌
*原位癌指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。原位癌必须经对固定活组织的组织病理学检查明确诊断。被保险人必须已经接受了针对原位癌病灶的积极治疗
此类轻症各家保险公司的定义基本相同，赔付标准也一样，而平安福把病种一分为三，相对来说对于轻症可以多次赔付的，可以提高赔付的可能性，不过平安几类高发轻症都没有包括在内，下文会继续赘述
2、不典型的心肌梗塞
指被临床诊断为急性心肌梗塞并接受了急性心肌梗塞治疗，并满足下列全部条件：
(1)肌钙蛋白有诊断意义的升高；
(2)心电图有损伤性的ST段改变但未出现病理Q波
不典型的心肌梗塞属于高发轻症，大部分公司对于此项的疾病定义和理赔标准都是如上所示，但是也有如百年人寿和华夏人寿对不典型心肌梗塞的理赔标准有所不一样，如下：
指被临床诊断为急性心肌梗塞并接受了急性心肌梗塞治疗，虽然未达到重大疾病“急性心肌梗塞”的给付标准，但满足下列至少两项条件：
（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；
（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；
（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；
（4）发病90日后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%
很显然，4选2比2选2稍有优势，得到理赔的可能性更大，大家看类似条款的时候需要注意区分的是：满足以下全部条件和满足下列至少X项条件之间的区别
太平洋人寿金诺优享对于其相关的几类轻症赔付有限制，（我们仅对“不典型的急性心肌梗塞”、“冠状动脉介入手术”、“微创冠状动脉搭桥术”和“激光心肌血运重建术”四项中的其中一项承担保险责任，给付其中一项保险金后，对其他三项特定疾病的保险责任也同时终止）
百年人寿康多保对该项责任的相关轻症也有所限制（如被保险人同时或先后达到“不典型的急性心肌梗塞”、“微创冠状动脉搭桥手术”和“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”的赔付标准，我们仅赔付其中一项轻症疾病保险金；赔付后另外两个病种轻症责任终止）
同方全球康健一生新多倍保也有类似的限制(如果被保险人在不典型的急性心肌梗塞后90天内实施了冠状动脉介入手术，本合同只给予在本疾病项下的理赔，不再给予冠状动脉介入手术理赔。理赔后不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入手术保障同时终止)
华夏福多倍保的限制也是如此（如被保险人同时或先后达到“不典型的急性心肌梗塞”、“冠状动脉介入手术”的赔付标准，我们仅赔付其中一项轻症疾病保险金，赔付后另外一个病种轻症责任终止），而平安福的轻症里不包含不典型的心肌梗塞
3、冠状动脉介入手术
指被保险人为了治疗明显的冠状动脉狭窄性疾病，首次实际实施了冠状动脉球囊扩张成形术、冠状动脉支架植入术、冠状动脉粥肿斑块切除术或激光冠状动脉成形术
冠状动脉介入手术同样也属于高发的心血管疾病，包含此项责任的疾病定义和理赔标准都是一样的，只是太平洋人寿、百年人寿、同方全球人寿和华夏人寿对相关的轻症赔付做了如不典型心肌梗塞那样的限制，平安人寿和信泰人寿不包含冠状动脉介入手术
4、微创冠状动脉搭桥术
指为纠正冠状动脉的狭窄或堵塞，而实际实施的微创冠状动脉旁路移植手术。手术通过微创开胸术（肋骨间小切口）进行，且诊断须由冠状动脉血管造影检查确诊狭窄或堵塞。微创冠状动脉绕道也包括“锁孔”冠脉搭桥手术。必须满足下列全部条件：
(1)血管造影显示至少两支冠状动脉狭窄超过50%或一支冠状动脉狭窄超过70%；
(2)手术须由心脏专科医生进行，并确认该手术的必要性
开胸的冠状动脉搭桥手术属于重症，随着医疗技术越来越先进，此类疾病用微创就可以做了，也属于高发的心血管疾病，疾病的定义和理赔标准各家公司基本一样，太平洋人寿的金诺优享没有(1)血管造影显示至少两支冠状动脉狭窄超过50%或一支冠状动脉狭窄超过70%的限制，理赔标准更低，中国人寿、平安人寿、华夏人寿和泰康人寿不含此项轻症责任
5、轻微脑中风
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
(1)一肢或一肢以上肢体机能部分丧失，其肢体肌力为Ⅲ级，或小于Ⅲ级但尚未达到脑中风后遗症的给付标准；
(2)自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的一项或二项
短暂性脑缺血发作(TIA)和腔隙性脑梗塞不在本保障范围内
轻微脑中风是所有轻症里最高发的一种，各家公司对于轻微脑中风的定义都是一样的，理赔标准各有所不同，大部分公司的标准都是如上所示，华夏人寿和信泰人寿对于后遗症的要求没有(2)自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的一项或二项这个可选项，理赔难度稍大，短暂性脑缺血发作(TIA)和腔隙性脑梗塞属于非常轻的症状，有些甚至不用治疗都可以自行好转，所以这个基本可以略过，而最值得称道的是长生人寿的长生福御享版，其对轻微脑中风的理赔标准最为宽松，没有后遗症要求就可以赔付，如果出现后遗症可以按中症赔付，赔付比例更高，太平洋人寿之前的金佑人生A对于轻微脑中风的理赔标准比长生人寿的更宽松，短暂性脑缺血发作(TIA)和腔隙性脑梗塞的限制也没有，小编的一个客户3年前买过金佑人生A这个产品，今年3月份该客户因为轻微脑中风（没有后遗症）提交理赔申请，没两天理赔款就直接到账，而不知出于何种原因，太平洋人寿的重疾险产品对于轻微脑中风增加了后遗症要求，平安人寿一如既往的不包含轻微脑中风
6、心脏瓣膜介入手术
指为治疗心脏瓣膜疾病，已经实施了非开胸的经胸壁打孔内镜手术或经皮经导管介入手术进行的心脏瓣膜置换或修复手术
此项轻症，各家保险公司对疾病的定义和理赔标准一模一样
7、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
指经头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）或其他影像学检查被确诊为下列病变，并实际接受了手术或放射治疗。
(1)脑垂体瘤；
(2)脑囊肿；
(3)脑动脉瘤、脑血管瘤
此项轻症的疾病定义和理赔标准各家保险公司也都是一模一样，有所不同的是百年人寿对于相关疾病“微创颅脑手术”的理赔做了限制，两者只能赔付一个，而信泰人寿则把该项轻症一分为二
8、主动脉内手术
指为治疗主动脉疾病已经实施了经皮经导管进行的主动脉内手术。主动脉指胸主动脉和腹主动脉，不包括胸主动脉和腹主动脉的分支血管
此项轻症的疾病定义和理赔标准各家公司也都一模一样
9、视力严重受损
指因疾病或意外伤害导致双目视力永久不可逆性丧失，并满足下列全部条件：
(1)双眼中较好眼矫正视力低于0.1（采用国际标准视力表，如果使用其他视力表应进行算）；
(2)视野半径小于20度。
申请理赔时，被保险人年龄必须在3周岁上，并且须提供理赔当时的视力严重受损诊断及检查证据。
此项轻症疾病的定义和理赔标准各家都有所不同，（1）（2）两项条件只需要满足其一的相对比较宽松，分别是同方全球人寿、华夏人寿和泰康人寿，而且同方和华夏是按中症赔付的；大部分公司对于理赔年龄都要求3周岁以上，平安人寿没有对年龄有要求；太平洋人寿和百年人寿对于相关的轻症“单目失明”和“角膜移植”做了限制，三者只能赔付一个；中国人寿和长生人寿不包含该项轻症责任
10、单侧肾脏切除
指因疾病或意外伤害导致肾脏严重损害，已经实施了至少单侧全肾的切除手术。
部分肾切除手术或因捐赠肾脏而所需的手术不在保障范围内
此项轻症疾病的定义和理赔标准各家公司基本一样，同方全球人寿按中症理赔，部分肾切除手术或因捐赠肾脏而所需的手术不在保障范围内，也相对可以理解
11、较小面积Ⅲ度烧伤
指烧伤程度为Ⅲ度，且Ⅲ度烧伤面积为全身体表面积的10%或10%以上，但尚未达到20%。体表面积根据《中国新九分法》计算
此项轻症的疾病定义和理赔标准各家公司基本一样，长生人寿的要求烧伤面积为15%以上，另外不同的是同方全球人寿和华夏人寿按中症理赔
12、慢性肾功能衰竭
指被保险人因双肾功能慢性不可逆性损害达到肾功能衰竭期，并满足下列全部条件：
(1)GFR25%；
(2)Scr5mg/dl或umol/L；
(3)持续天
此项轻症的疾病定义各家保险公司也基本差不多，泰康人寿对持续的天数要求为90天；同方全球人寿、华夏人寿和信泰人寿按中症赔付，而且信泰人寿的定义另有所不同：慢性肾功能障碍是指慢性肾功能不全的晚期。须满足下列全部条件：（1）肾小球滤过率（使用MDRD公式或Cockcroft-Gault公式计算的结果），低于30ml/min/1.73平方米，且此状态须持续至少90天；（2）慢性肾功能障碍的诊断须由泌尿科或肾脏科专科医生确诊，相对来说信泰人寿该项轻症的理赔标准更为宽松，；而中国人寿和中国平安不含慢性肾功能衰竭这项轻症
三、轻症病种数量、赔付次数和赔付比例
四、豁免保费是否视同已交
这两项用下面这张图来表达更为清晰
综上所述，各家保险公司的产品设计都有各自的特点，但轻症发展的趋势是病种越来越多，赔付次数基本为多次赔付，赔付比例也越来越高，并且有不少轻症已经上升为中症，作为消费者在选择重疾险的时候要仔细看清楚条款，根据自己的实际情况选择对自己有利的、适合自己的产品，同等情况下当然是赔付次数越多越好、赔付比例越高越好、理赔标准越宽松越好、保费豁免条件越优化越好，当然普通消费者可能没有这个能力和精力去做这么多的事情，专业的事情还是交给专业的人士去做会更好
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