重疾险条款,网红or黑洞 [复制链接]

Part01

前言

作为一个买保险买了十年的人，在保险上从来没掉过坑是不可能的。机缘巧合，进入保险业多少和自己很多的血泪史有关。如果你问我有没有受过重疾条款的伤害，还真有。在投险的早期（没成为代理人时），曾投过一家保险公司的重疾险（不想攻击同业就把名字隐去吧），当时并没有发现这张保单上的阿兹海默症（老年痴呆）和帕金森都必须在70岁之前得才能赔。这个问题大概在时隔2、3年做自家保单检查时才发现，于是便立马打电话找代理人问为何投险时不说明。同期我也买了现在东家的保险，对比了下也没这一条，后来那家就减额交清处理了，承担了些损失。其实除了条款不合理外，还有点生气代理人没有如实和我说，那位代理人人是不错的，也是自己遇到过的代理人、经纪人中投了险后偶尔还会约你吃吃饭问候下的那种，其他的都销声匿迹了。

不扯远，回到正题。重疾险的条款是非常专业的，包含着很多医学知识。同样的疾病能不能理赔的到和条款有很大的关系，差两个字的结果都是天壤之别。有时很害怕大家和我提网红险，网红这个词用在美食也就算了，通常也吃不坏，但用在保险上，实在是不怎么样，因为保险都是在关键时才会发挥作用，如果发挥不了作用，无疑雪上加霜，更何况还白搭进去这么些保费。

在客户发来让我帮忙看的诸多网红险中，大多特征如下：保费比较低，赔付次数或比例比较高，或保额看着很高，因为这些最容易博人眼球，尤其是不懂条款的人的眼球。但要懂得这些条款确实又有点为难客户，除非是做过很多险的比较，还能看得懂医学条款才能对这些差异比较敏感。所以只能寄希望于理赔出现问题时法律能站在客户这边吧，但就自己所见身边人的经历，诉诸法律也是个极其耗费心力的过程。下面就一起带大家感受下重疾险条款的差异（选了一些网红险作参考）。条款看不清的可以把图片点开放大。

Part02

重疾条款比较

微创冠状动脉搭桥手术（重疾险轻症）

分析：上面的理赔条款（1）中相较下面的条款多了很多附加条件，比如要求造影显示一支冠状动脉狭窄超过70%或至少两支狭窄超过50%。如果两支狭窄有一支没有超过50%呢？或者一支没有到70%的严重程度呢？那就不符合理赔条件，拒赔！

微创颅脑手术（重疾险轻症）

分析：上面的微创颅脑手术条款除外了（不承保）因外伤而实施的脑外科手术。至于后面半段没有问题，因为脑垂体瘤、脑囊肿等已经有一个独立的轻症条款，所以就不在微创颅脑手术中重复了。但把因为外伤而引起的情况放在拒赔的范围内，这个就是上面和下面条款的差异。

无颅压增高的微小良性肿瘤（重疾险轻症）

分析：这个估计我娃仔细看也能看出来，上面的条款多了对于微小良性肿瘤大小的要求，超过2cm的就拒赔了。良性脑肿瘤有超过2cm吗？最近整天出入神经外科的自己只能苦笑一声。

轻度脑中风（重疾险轻症）

分析：上面的条款黑体字部分有没有注意到？看到太多太多太多的重疾险都是把TIA和腔隙性脑梗塞排除在外的。但是腔隙性脑梗（LAC）在脑梗死中大约占20%-25%，而且有研究显示LAC是日本人中最常见的卒中亚型，亚洲人的发病率明显高于欧洲人。自己的外婆有过一次比较轻微的埂塞也是腔隙性的。

急慢性胰腺炎（重疾险轻重症）

分析：上面的条款——整个红色框中部分是多数网络上所谓的网红重疾险的条款，其实一部分线下公司也是如此。将急性胰腺炎区分对待。若是采用腹腔镜手术，则按轻症赔付（轻症的赔付额度比较低，一般是保额的20%-30%）。若是采用开腹手术，则按重症赔付（重症的赔付额度高，一般就是保额）。

而下面的条款是一个重症条款，并未规定需要开腹手术。如今有多少急慢性胰腺炎患者会在可以选择腹腔镜的情况下选择开腹呢？几乎没有。所以如果是上面的重疾险，腹腔镜手术按20%-30%的重疾保额赔。如果是下面的重疾险，则按照%的保额赔。差了十万八千里吧。

糖尿病（重疾险轻重症）

分析：不知道分析了这么多，大家是不是已经学会了自己比较条款。红色框内的是许多网红险糖尿病的轻症和重症条款，作为轻症还需要达到单足截除的地步真是不得不怀疑这真的是轻症条款吗？看上去真的没有比下面的重症条款轻多少。蓝色框内即便是重症条款也没有到需要单足截除的地步。

其实还有一些其他的条款，因为篇幅有限，这里就不一一列举了。不知道有没有人发现，上述不少差异都是出自轻症条款？没错，因为轻症条款和病种目前还没有纳入监管范围，还是各家保险公司自己说了算。所以在轻症中遗漏高风险的疾病，设置很高的理赔门槛就不足为奇了，但重症条款多少还是有一些高风险疾病处于监管之下的。那是不是意味着重症条款差不多就万事大吉了呢？很可惜，现在医学挺发达的，许多可以微创介入手术的疾病理赔都不在重症条款的范畴内，而是在轻症范畴，加上现代人们的体检频率比过去高，仪器又精密，许多问题往往还等不及达到重症的程度就被发现了。随着轻症的出险率连年走高，轻症条款的合理性无疑会成为更多人